Nesta parte do módulo vamos mostrar a você que é possível reduzir sua dívida, apenas trocando a dívida de banco. Estamos falando da portabilidade de crédito.

Com a portabilidade de crédito, você pode mudar sua dívida de um banco para outro e pagar sua dívida a com taxa de juros menores e as vezes formas de negociação melhores do que o banco anteriores.

A portabilidade de crédito, foi criada pelo Banco Central em 2013 e tem como objetivo, através da concorrência entre os bancos, facilitar para os consumidores o pagamento de suas dívidas com empréstimos.

Contudo, foi o Conselho Monetário Nacional (CMN) em 2013 que definiu as regras para a portabilidade de crédito.

E isso foi feito com o objetivo de estimular a concorrência entre os bancos no sentido da cobrança de juros sobre os empréstimos. Dessa forma, através da concorrência, haveria uma tendencia da queda dos juros sobre os empréstimos, tendo em vista que quanto mais atrativa a taxa de juros mais clientes os bancos ganham, e com mais cliente, mais dinheiro os bancos ganham.

Mas o que de fato é a portabilidade de crédito?

A portabilidade de crédito é a transferência de uma dívida do Banco A para o Banco B.

Mas como isso ocorre internamente entre os bancos?

Acontece assim, o banco B (banco para onde você irá transferir sua dívida) terá acesso ao total de sua dívida com o banco A.

Depois de saber o quanto você está devendo o Banco B irá quitar sua dívida com o banco A vista, ou seja, fará a transferência do dinheiro de uma única vez, e por pagar deste jeito muitas das vezes tem descontos, juros reduzidos e a negociação ocorre de uma forma muito benéfica entre os bancos.

Porém depois que o banco B quitar sua dívida com o banco A você passará dever para o banco B, porém tendo algum benefício que torna mais vantajoso negociar com o banco B, geralmente ocorre uma redução nos juros sobre a dívida por conta de o banco B ter conseguido um desconto após quitar a dívida com o banco A.

E é assim que ocorre a portabilidade do crédito quando você solicita.

Qualquer cliente que esteja com o contrato vigente de empréstimo em instituição financeira cadastrada no Sistema Financeiro Nacional (SFN) pode solicitar a portabilidade de crédito. 

Para saber se sua instituição financeira está cadastrada basta acessa este link ( clique aqui).

IMPORTANTE, para aqueles que possuem contratos de leasing precisa se atentar ao prazo mínimo previsto em seu contrato antes de pedir a portabilidade.

Para quem não sabe, aqui vai uma breve explicação sobre o que éleasing:

Leasing é um contrato onde uma pessoa jurídica (CNPJ) ou física (CPF), ao ter a intenção de utilizar determinado equipamento ou imóvel, consegue que uma instituição financeira o compre e o alugue ao interessado por tempo determinado. 

No final deste prazo, a pessoa pode escolher entre três opções: a devolução do bem; a renovação do aluguel; ou a aquisição, na qual ele paga o valor do imóvel ou equipamentos descontados as prestações de aluguel já pagas.

Nesta parte iremos mostrar em 10 passo como você deve fazer a solicitação e o que deve levar em conta para que não cometa enganos, por isso preste bem atenção.

Para solicitar a portabilidade de crédito você deve entrar em contato com o banco em que possui uma dívida pendente e solicitar algumas informações sobre sua dívida para quitá-la. Por exemplo:

• Número do contrato;
• Saldo devedor atualizado;
• Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
• Sistema de pagamento;
• Modalidade de crédito;
• Custo Efetivo Total (CET);
• Valor de cada prestação, especificando o valor do principal e dos encargos;
• Prazo total e remanescente;
• Data do último vencimento da operação.

Com esses dados em mãos, você poderá solicitar o crédito eficiente (crédito que irá quitar a sua dívida no banco A) para a quitação da dívida em um novo agente financeiro (banco B). Após a aprovação do crédito, o agente financeiro escolhido realiza o pagamento da dívida e você assume o novo empréstimo com melhores condições de negociação.

IMPORTANTE: O banco tem a obrigação de fornecer essas informações. Normalmente, eles costumam enviá-las dentro de um prazo de 15 dias após o seu pedido. 

Se esse prazo a instituição não passar todos esses detalhes, você deve registrar uma reclamação junto à Ouvidoria do seu banco e no Banco Central.

Tendo todos esses dados em mãos, agora você precisa simular em diversas empresas o mesmo valor de empréstimo para saber para qual banco você irá fazer a portabilidade. Não se esqueça de comparar principalmente as taxas de juros e CET (Custo Efetivo Total). 

Mas o que é CET?

O Custo Efetivo Total de um serviço, corresponde ao valor total da negociação. Ele contém todos os encargos, tributos, taxas e despesas de um empréstimo ou financiamento. Ou seja, os juros são apenas uma parte que compõe o valor da contratação de um serviço, no caso do empréstimo.

Por esta razão você deve ficar bem atento ao CET de sua dívida, pois mesmo que uma instituição financeira forneça juros e prazo igual a outra, o Custo Efetivo Total pode variar. Use esse percentual para ter maior clareza de qual proposta é mais vantajosa para você!

Após fazer as contas e concluir se vale a pena ou não fazer a portabilidade, você deve comunicar ao novo banco e contratar o serviço.

Caso você seja aprovado como cliente, o próprio banco escolhido será o responsável por contatar o banco antigo e proceder com a migração da dívida

O interessante é que você não precisa pedir ao banco atual que aceite a sua saída. O Banco Central garante esse direito. 

Tudo vai acontecer automaticamente a partir da nova contratação no outro banco. No entanto, duas coisas precisam ficar claras:

• O novo banco pode não aprovar você para ser um de seus clientes, uma vez que cada instituição tem suas próprias formas de fazer análise de risco e tendo feita a análise constar que você não é um “bom” cliente (pagar suas dívidas em dia).
• Você pode tentar negociar uma taxa igual ou melhor no banco onde já tem a dívida, e isso costuma funcionar quando existe mesmo uma opção melhor no mercado.

Este é o ponto mais importante.

Tenha muita atenção e certeza do que está fazendo, para não piorara a situação.

No momento de avaliar a portabilidade, tenha atenção no momento de comparar as taxas e ter certeza de que, no geral, a troca será de fato vantajosa. 

Lembre-se, o objetivo desta portabilidade é você pagar menos todo mês. Aliás, tem que ficar com um saldo devedor menor e com uma taxa de juros mais baixa.

Tenha atenção especial ao novo contrato. Leia com muita atenção, principalmente no que diz respeito às tarifas e taxas embutidas. 

A portabilidade diz respeito à aplicação do juro no valor do saldo da conta. Por isso, o correto é não entrar IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre o valor passado. Tudo isso deve ser questionado, se for o caso. 

Além disso, dependendo da natureza do empréstimo a ser transferido, você não precisará ter conta corrente aberta no novo banco. É o caso da portabilidade de financiamento de veículo, por exemplo.

Se a abertura de conta for necessária, atenção para o pacote de tarifas, limite de cheque especial, entre outros fatores que envolvem esse procedimento.

Desde que o cancelamento seja feito antes de o novo banco ter pagado o banco da dívida original, não há problema, o processo pode ser cancelado sem custo a qualquer momento. 

ATENÇÃO: só avance com este processo, se realmente tiver certeza do que está fazendo. Afinal, a liquidação pode acontecer bem rapidamente e você pode não conseguir fazer o cancelamento.

Quando se trata de um empréstimo pessoal e financiamento de veículo, a portabilidade de crédito não prevê a cobrança de tarifas específicas para estas operações em si

O que pode acontecer é o novo banco cobrar tarifa para abertura de conta e um pacote neste sentido, conforme já explicamos. 

Quanto a portabilidade de crédito imobiliário ou de contratos de leasing há diferenças e podem conter cobranças na execução da portabilidade. Dessa forma, fique atento e coloque isso nas contas também.

Não existe um banco específico fazer a portabilidade, o processo irá depender de fatores como o seu tipo de dívida, seu score no mercado, entre outros fatores analisados pelo banco.

Para fazer uma boa escolha e segura, busque fazer simulações nos principais bancos do mercado que fazem empréstimos, como: Inter, Bradesco, Caixa, Itaú e Santander. Busque saber quais são as condições em cada um deles. E então, monte uma tabela com as taxas de juros e CET praticados por cada um dos bancos consultados e faça a comparação. 

Depois de comparar e montar este resumo, vai ficar fácil escolher a opção mais barata. Afinal qualquer porcentagem a menos faz uma grande diferença quando o assunto é dívida.

A portabilidade é permitida para linhas de crédito para pessoa física como: cartão de crédito, cheque especial, financiamento de veículo, crédito imobiliário, crédito pessoal e crédito consignado. 

Mas como funciona em cada caso?

A portabilidade de empréstimo consignado pode ser solicitada por funcionários públicos e privados aposentados e pensionistas. Para garantir o benefício é necessário que a nova instituição financeira escolhida tenha convênio com a entidade pela qual o benefício ou salário é recebido.

Antes de realizar a portabilidade de crédito consignado é importante solicitar a nova instituição o Custo Efetivo Total (CET) da nova operação. Dessa forma, será possível fazer a comparação e descobrir se a troca realmente será vantajosa do ponto de vista financeiro também.

Após a assinatura do novo contrato, nova instituição financeira irá transferir o dinheiro para o banco da dívida original, liquidando o empréstimo antecipadamente. 

Para saber quanto tempo leva para fazer portabilidade de empréstimo consignado é preciso avaliar a política de crédito praticada pela nova instituição financeira., mas geralmente, a operação dura em torno de 5 a 10 dias úteis, entre a solicitação de portabilidade, análise de crédito e assinatura do novo contrato.

A portabilidade de crédito imobiliário é muito semelhante a anterior. A operação implica que a nova instituição financeira quite sua dívida (do tomador) perante o banco inicial e ofereça outras condições para financiar o que resta.

Lembre-se de verificar com a nova instituição financeira escolhida a relação de todos os custos envolvidos na operação, incluindo taxas de avaliação do imóvel e os custos de documentação. Esses custos, além do custo efetivo total (CET) do financiamento, devem ser colocados na ponta do lápis para ter um cálculo preciso e poder tomar uma decisão consciente.

• Portabilidade de

A portabilidade de salário consiste em escolher o banco em que os funcionários de empresas públicas ou privadas desejam receber seu salário. 

Essa transferência de recursos é automática, pode acontecer pelo período que o cliente desejar e não tem nenhum custo para que está fazendo a portabilidade. Na teoria, a portabilidade de salário funciona de maneira semelhante às transferências feitas entre contas de diferentes instituições, mas de forma gratuita.