Antes de investir, é muito importante que você pense, “Por que vou investir/aplicar o meu dinheiro?”

O primeiro passo para entrar no mundo dos investimentos é você ter um objetivo para investir, é importante você ter esta questão esclarecida em sua mente. Antes de qualquer investimento faça uma análise, da sua situação financeira. Monte uma planilha, ou até mesmo em um papel coloque tudo o que você possui, quanto dispõe de capital (ou seja, quanto você tem no banco, no cofre, numa corretora etc.) e quais são as suas despesas e dívidas (prestações, cartões de crédito, despesas mensais, absolutamente tudo).

Esse levantamento, deve ser levado a sério, não deixa nada de fora dele, pois você pode se prejudicar ao gastar um dinheiro que pode lhe fazer falta.

Quando estamos falando de finanças, o que possuímos é chamado de ativo, e o que devemos, de passivo. Então após a listagem faça a seguinte conta:

Total de ativos – Total de passivos

Se o resultado for positivo, então você tem um patrimônio líquido positivo, se for negativo, seu patrimônio líquido está negativo.

Se você está com seu patrimônio líquido está negativo, podemos analisar isso de duas formas, investindo e/ou poupando e quitando sua dívida ao mesmo tempo ou focando em quitar sua dívida, tudo vai dependendo da sua renda, das suas possibilidades de gerar uma renda extra.

Para questão de aprendizado vamos trabalhar com duas situações.

O ideal, é seguir o modelo que apresentamos o 70%/30% e com os 30% você dividir em níveis de importância, sendo eles: 40%, 30%, 20% e 10%. Através deste modelo você aprende a viver com menos do que você ganha, desenvolve uma boa saúde financeira, disciplina, minimiza os riscos do futuro e ainda matem seus boletos em dia.

Mas sabemos que a vida não é um simples modelo e que ele não se aplica para todos os casos.

Lembre-se que o modelo é apenas para te ajudar e que ele pode e deve ser alterado para a sua realidade. Com ele você apenas tem uma base sólida de como você minimamente deveria se comportar em relação ao dinheiro, respeitando principalmente o “boleto pessoal” a reserva de emergência que vamos falar mais para frente e concentrar suas dívidas e gastos diversos de uma forma equilibrada.

Mas vamos lá.

Investindo/Poupando e quitando dívidas, não será difícil, porém irá exigir disciplina e autocontrole para não desrespeitar o processo.

Vamos assumir que o a quantia que você estabeleceu por regra para você mesmo(a) que vai investir será 30% de sua renda, ou seja, seu “boleto pessoal” será de 30% do que você recebe.

Outra regra que vamos colocar é que o seu foco é viver com 50% do que você ganha e os outro 50% serão destinados para investir e pagar suas contas.

Vejamos isso na prática: vamos supor que seu salário é R$1000,00. Assumindo esta regra seu objetivo é viver com R$500,00 e os outros R$500,00, 30% será destinado obrigatoriamente para investimentos e o restante serão usados para pagar suas dívidas.

Com os outros R$500,00 você irá fazer aquela separação com os níveis de importância de 40%, 30%, 20% e 10% da renda.

Por enquanto, tudo certo, até o mento essa é a tabela que vimos anteriormente nos módulos anteriores. Tabela abaixo:

Renda	1000
Despesas	Valor em R$	Valor em %
Educação Tradicional	100	10%
água/luz	100	10%
internet	100	10%
investimentos	200	20%
Total	500	50%
Sobra	500	50%
Grau de importância	Categorias	Resultado em R$
40%	Alimentação	200
30%	lazer	150
20%	transporte	100
5%	Saúde	25
5%	Educação LL	25
Total		500

Vamos falar sobre a dívida agora. Tendo estas regras em mente, vamos supor que você está numa situação em que sua dívida, vai além dos 50% que você estabeleceu para pagar suas dívidas e investir, ou seja, dos R$500,00 que você separa para investir (30%) e pagar sus contas, suas dívidas fazem esse montante ficar em R$600,00, algo além do planejado.

Vamos ver como isso ficaria na tabela:

Renda	1000
Despesas	Valor em R$	Valor em %
Educação Tradicional	100	10%
água/luz	100	10%
Internet e Cartão de crédito	200	20%
investimentos	200	20%
Total	600	60%
Sobra	400	40%

Olhando para a tabela, podemos visualizar como ficaria sua situação com a dívida mais alta.

Mas o que faze agora?

Você tem algumas opções que são:

1. Diminuir/parar o investimento para dar conta do resto
2. Diminuir/cortar algum gasto que você faz com os outros R$500,00, como o lazer
3. Não fazer nenhuma alteração e focar em gerar renda extra ou buscar um aumento de salário seja trocando de emprego ou pedindo aumento.

Opção 1: apesar das diferentes realidades, essa é a opção que menos agrada, pois nós acreditamos que o futuro deve ser tratado com respeito. Principalmente em relação a reserva de emergência que seria afetada caso você escolhesse diminuir i orçamento para investimentos.

Opção 2: esta opção pode ser difícil, mas nela estamos levando em conta pessoas que não conseguem de forma alguma ampliar sua renda e mesmo assim estão mantendo o foco em investir.

Entendemos que deixar de fazer algo que gostamos para equilibrar o orçamento e não precisar recorrer a empréstimos, pode ser bem difícil, porém é necessário.

O aconselhável aqui, é buscar outros hobbies mais baratos, para que não haja uma mudança muito radical na sua vida.

Opção 3: Acreditamos que essa seria a opção mais viável e mais benéfica, pois depois de acabar as parcelas da dívida você ainda terá uma nova renda (uma renda maior por sinal) e você irá evoluir, irá aprender muito seja fazendo uma renda extra, seja mudando de emprego.

Mas também é preciso levar em conta que nem sempre esse aumento de renda é rápido, por isso você deve ter um ótimo planejamento para ter esta noção, pois o ideal é que o aumento de renda aconteça antes da data de vencimento da dívida, para que ela não atrase.

Sendo assim, seja cuidadoso e bem atencioso com seu planejamento para que você consiga se organizar.

Cabe aqui dizer que, nada impede você deixar de fazer tudo para quitar sua dívida. Na verdade, essa seria a segunda situação, onde você deixa de fazer tudo para pagar a dívida, porém não acreditamos que seja saudável para sua mente, privar-se de tudo não seria o melhor caminho.

Outra opção também é que sendo possível você pode fazer a renegociação de sua dívida diminuindo o valor de cada parcela para que entre no orçamento e no final das contas provoque uma alteração mínima nas porcentagens. No entanto busque informações com o seu gerente sobre a nova quantidade de parcelas que você terá que pagar, se informe sobre os juros e tudo o que for útil, para que você não faça algo de forma imprudente.

Uma outra opção muito válida também e segura é entrar no site do próprio serasa limpa nome para resolver suas dividas em atraso. O bom desta opção é que pode ser resolvido online e de maneira tranquila.

Link do serasa limpa nome :https://www.serasa.com.br/limpa-nome-online

Vale aqui mencionar sobre a portabilidade da dívida que será explicada de forma detalhada no capítulo seguinte, porém podemos adiantar que através da portabilidade da dívida, você consegue parcelas e juros mais favoráveis nas suas dívidas

IMPORTANTE: se for optar por uma renegociação, certifique-se de que as parcelas deste novo acordo se encaixem na sua renda, que não atrapalhe, pois é de extrema importância que você não atrase as parcelas ou rompa o acordo.

Em casos que a dívida seja extraordinariamente grande, talvez seja válido buscar o aumento de renda e a renegociação da dívida e de fato deixar de investir, pelo menos até que as parcelas voltem a se encaixar na sua renda dentro do planejamento.

Voltando:

De toda forma, quando tudo estiver relacionado, todos os seus bens e direitos (ativo), e os compromissos financeiros (passivo), você conhecerá sua real situação patrimonial e poderá traçar, de forma racional e realista, uma meta para o seu patrimônio líquido, que deverá orientar seus esforços de poupança e investimento, assim como dissemos acima em relação a um saldo negativo.

O dinheiro que não poupamos pode faltar quando precisarmos no futuro. Por isso, quem tem planos para o futuro, que dependam de dinheiro para serem alcançados, pode se ver diante de dois caminhos, ou conta com a ajuda da sorte ou economiza no presente para utilizar no futuro, em outras palavras: poupa e investe!

Além da garantira de tranquilidade financeira, poupar possibilita a realização de sonhos. Com hábitos de poupança e investindo adequadamente, uma pessoa pode aumentar seu patrimônio pessoal e familiar, aumentando as chances de alcançar seus objetivos, sendo eles uma casa, um carro, ou até mesmo faculdade.

Poupar refere-se a acumular valores no presente para utilizá-los no futuro, o que na maioria das vezes, envolve mudança de hábitos, pois requer uma redução nos gastos pessoais e familiares.

Reduzir despesas pode significar desde simples cuidados para evitar o desperdício até o esforço, por vezes árduo, no sentido de conter gastos.

Além disso, poupar exige a avaliação objetiva das despesas, a fixação de metas e, principalmente, muita persistência, a fim de manter-se economizando pelo tempo necessário até que sejam alcançados os objetivos que motivaram a poupança.

Contudo, investir não é para ser um fardo, mas sim uma hábito, claro que você precisa respeitar o processo e tratar com muita seriedade o seu “boleto pessoal”, mas não deixe de fazer o que gosta ou o que te faz bem de forma radical para investir, no entanto, tenha em mente que se você se encontra em um situação onde não sobra dinheiro, mas também não falta, as opções são, ou você aumenta sua renda trabalhando mais, se especializando em algo através de cursos ou palestras etc, mudando para um emprego melhor, ou você realmente precisará cortar alguns gastos excessivos, coisas que, por exemplo você talvez, nem esteja mais usando.

O que importa aqui, é você fazer tudo de acordo com suas necessidades e objetivos principalmente.

Agora, para você está começando a vida agora, ótimo, seja disciplinado e viva com menos do que você ganha para poupar e investir para o seu futuro, separe um tempo par traçar suas metas, como dissemos acima e siga o planejamento a risca e sempre vá adaptando ele pra gerar melhor resultado possível.